Глядя на график, мы видим, что вторая модель не слишком отличается от первой, но описывает несколько иную поведенческую модель. В самом начале мы наблюдаем, что график доходов человека точно так же повышается. Человек примерно к 40 годам тоже выходит на относительно стабильный доход, а затем график так же начинает снижаться. В чём же тут отличие от первой модели? Этот человек умеет зарабатывать больше, чем тратит! Он научился поддерживать высокий уровень комфорта, но при этом он не тратит всё «в ноль», у него остаются излишки, из которых он может формировать свою собственную «подушку финансовой безопасности» – свой, так называемый, «личный пенсионный фонд», или ещё его называют «личный стабилизационный фонд».
Если такой человек, в среднем, начинает с 30 лет создавать сбережения, накапливать и откладывать хотя бы по $500 ежемесячно в свой собственный «фонд стабильности», то к старости, за счёт созданных накоплений, он сможет поддерживать относительно комфортное существование, а к концу жизни подходит к нулевому балансу или остаётся чуть в плюсе. Таких людей в обществе в процентном соотношении гораздо меньше, чем тех, кто движется по первому базовому сценарию.
Итак, предположим, что человек к своим 30 годам вышел на стабильный доход, с которого ему получается регулярно каждый месяц откладывать по $500. Работая по 12 месяцев, за 1 год он сможет накопить $6 000. За 30 лет такой последовательной финансовой дисциплины, к своему 60-летию он сможет накопить уже $180 000. Конечно же, если он их не просто положит в шкаф, а хотя бы относительно безрисково стал откладывать (на банковский депозит, в облигации государственного займа и т.д..), то ему удастся оградить этот капитал от инфляционных издержек и сохранить покупательную способность своих денег.
По завершению трудовой деятельности такой собственный «фонд стабильности» позволит человеку прожить ещё лет 20—30 на созданные сбережения, если последующие его траты не будут превышать $500 в месяц. Такие сбережения позволят поддерживать более комфортный уровень жизни и гораздо лучше заботиться о своём здоровье. Согласитесь, что такой сценарий уже гораздо надёжнее, чем надеяться только на пенсионное пособие от государства, или рассчитывать на помощь детей и родственников.
Что происходит в лучшем случае, если человек движется в жизни согласно этой модели?
В лучшем случае: сбережения «обнуляются» на большие покупки, поездки или непредвиденные жизненные обстоятельства (например, лечение зубов, медицинские операции, переезды, расходы на детей и родственников и т.д.). К концу жизни человек остаётся со сравнительно небольшими накоплениями, которые позволяют иметь более высокий уровень комфорта, не быть обузой для своего окружения и, возможно, остаться чуть в плюсе.
В худшем же случае: человек к концу жизни не может поддерживать желаемый уровень комфорта и тратит всё заработанное и накопленное в так называемый «ноль».
Если вы привыкли жить по такой модели, когда расходуете значительно меньше, чем зарабатываете, а значимую часть ваших средств научились регулярно и дисциплинированно сберегать, и откладывать на будущее, то вы движетесь по второму сценарию вашего финансового будущего. Такая финансовая модель описывает жизнь человека среднего класса. Исход, к которому вы придёте в своём финансовом будущем, если движетесь по этой модели, уже тоже заранее предопределен.
И нам остаётся рассмотреть:
Третий сценарий вашего финансового будущего
Модель №3 «Доходы значительно выше расходов (сценарий богатства)»